Was beschlossen wurde
Das deutsche Rentenpaket fixiert das Rentenniveau bei 48 % bis 2031. Ohne Gesetz wäre das Niveau in Richtung 46–47 % gesunken, da die Babyboomer in Rente gehen und sich das Verhältnis von Beitragszahlern zu Rentnern verschlechtert.
Daraus folgen unmittelbar zwei Dinge:
- Heutige und baldige Rentner erhalten eine höhere Rente als nach der alten Formel.
- Jemand muss es bezahlen, über höhere Beitragssätze, höhere Bundeszuschüsse aus Steuermitteln oder beides.
Für Expats ist Punkt zwei der, der auf der Gehaltsabrechnung sichtbar wird.
Was die 48 % wirklich bedeuten
Das Rentenniveau ist eine der am häufigsten missverstandenen Kennzahlen der deutschen Finanzwelt. Es bedeutet nicht „Sie bekommen 48 % Ihres Gehalts“.
Es ist das Verhältnis der Standardrente (45 Beitragsjahre mit exakt Durchschnittseinkommen) zum Durchschnittseinkommen, vor Steuern, aber nach Sozialabgaben auf beiden Seiten.
Drei Konsequenzen für Expats:
- Bei 20 statt 45 Beitragsjahren liegt Ihre Rente grob bei 20/45 der Standardrente, vor allen weiteren Faktoren.
- Bei überdurchschnittlichem Einkommen ist Ihre Ersatzquote niedriger als 48 %, weil die Rentenformel linear ist, Ihre Lebenshaltung aber nicht.
- Einkommen oberhalb der Beitragsbemessungsgrenze erzeugt überhaupt keine Rentenpunkte.
Genau deshalb ist die Rentenlücke bei Expats strukturell größer. Berechnen Sie Ihre im Rentenlücken-Rechner, der Ihre tatsächlichen Beitragsjahre berücksichtigt.
Die Kostenseite: Beitragssätze
Der Beitragssatz zur gesetzlichen Rentenversicherung liegt seit Jahren bei 18,6 % des Bruttoeinkommens (hälftig zwischen Arbeitgeber und Arbeitnehmer geteilt). Das Niveau bei 48 % zu halten, während sich die Demografie verschlechtert, bedeutet steigende Sätze, häufig genannte Schätzungen liegen bei über 20 % gegen Ende des Jahrzehnts und darüber hinaus.
| Heute (18,6 %) | Prognose (~20 %) | Prognose (~22 %) | |
|---|---|---|---|
| Arbeitnehmeranteil bei 60.000 € brutto | ~465 €/Monat | ~500 €/Monat | ~550 €/Monat |
| Arbeitnehmeranteil bei 80.000 € brutto | ~620 €/Monat | ~667 €/Monat | ~733 €/Monat |
Gerundete Beispielwerte unterhalb der Beitragsbemessungsgrenze. Ihr Netto bei verschiedenen Sätzen modellieren Sie im Brutto-Netto-Rechner.
Die ehrliche Lesart: Sie zahlen im Erwerbsleben mehr für ein Rentenniveau, das stabil gehalten, nicht erhöht wird.
Warum das Expats härter trifft als Einheimische
Ein deutscher Kollege, der mit 22 anfängt und bis 67 arbeitet, sammelt 45 Beitragsjahre. Ein Expat, der mit 32 kommt und mit 47 geht, sammelt 15.
| Beitragsjahre | Anteil der Standardrente | Grobe Monatsbrutto-Rente bei Durchschnittseinkommen |
|---|---|---|
| 45 Jahre | 100 % | volle Standardrente |
| 25 Jahre | ~56 % | gut die Hälfte |
| 15 Jahre | ~33 % | ein Drittel |
| 10 Jahre | ~22 % | ein Fünftel |
Der Anspruch verfällt beim Wegzug nicht: Ab fünf Beitragsjahren bleibt ein Anspruch bestehen, zahlbar ab Regelaltersgrenze, in der Regel auch ins Ausland. Er ist nur klein. Details Mantel für Mantel im Guide Rentenportabilität beim Wegzug.
Aktivrente: Arbeiten über die Regelaltersgrenze hinaus
Parallel zur Haltelinie wurde die Aktivrente eingeführt: Wer nach Erreichen der Regelaltersgrenze weiterarbeitet, kann bis zu 2.000 € monatlich steuerfrei aus Beschäftigung verdienen.
Relevant für Expats, die:
- Die Regelaltersgrenze in Deutschland erreichen und weiter beraten oder in Teilzeit arbeiten wollen
- Eine kurze Beitragshistorie haben und spät noch Lücken schließen möchten
- Einen gleitenden statt harten Ausstieg planen
Sozialabgaben und das Zusammenspiel mit Rentenansprüchen gelten weiterhin, und für Nichtansässige gelten abweichende Regeln. Ein nützlicher Hebel, aber kein Ersatz für Kapital.
Was die Reform nicht löst
- Sie ist befristet. Die Haltelinie läuft bis 2031. Was danach kommt, ist offen, der demografische Druck endet 2031 nicht.
- Sie hilft kurzen Beitragshistorien nicht. Stabile 48 % einer Standardrente, die Sie nie voll erreichen, bleiben ein kleiner Betrag.
- Sie erhöht heute Ihre Kosten. Höhere Beitragssätze senken das Netto genau in den Jahren, in denen Sie privat investieren sollten.
- Die Rente ist steuerpflichtig. Der Besteuerungsanteil steigt nach dem Wachstumschancengesetz weiter, um 0,5 Prozentpunkte je Renteneintrittsjahrgang bis 100 %.
Was Expats tun sollten
- Den tatsächlichen Anspruch schriftlich holen. Renteninformation bei der Deutschen Rentenversicherung anfordern oder im Rentenlücken-Rechner modellieren, der Ihre Jahre in Deutschland berücksichtigt.
- Die gesetzliche Rente als Basisschicht behandeln, nicht als Plan. Für die meisten Expats deckt sie eine Minderheit der Ausgaben im Alter.
- Zuerst das Geld des Arbeitgebers nutzen, eine betriebliche Altersvorsorge mit echtem Arbeitgeberzuschuss ist meist der renditestärkste Euro.
- Portables Kapital aufbauen. Ein global gestreutes ETF-Depot oder ein passender Versicherungsmantel zieht mit um; deutsche Förderungen meist nicht. Siehe ETF vs. Versicherungsmantel.
- Bei kurzem Aufenthalt neu bewerten. Unter fünf Beitragsjahren und ohne Rückkehrplan liefert die gesetzliche Rente unter Umständen gar nichts.
Lernen Sie uns in einem unverbindlichen Erstgespräch kennen für eine Hochrechnung mit Ihren echten Beitragsjahren statt einer Standardrenten-Annahme.
> Hinweis: Informationsangebot, keine Steuer- oder Anlageberatung. Beitragssatz-Prognosen sind Schätzungen aus öffentlichen Modellrechnungen und hängen von künftiger Gesetzgebung und Demografie ab. Individuelle Rentenansprüche richten sich nach Ihrem persönlichen Versicherungsverlauf. Für Steuerfragen konsultieren Sie bitte einen qualifizierten Steuerberater.